从商业银行到消费金融公司，从互联网金融机构到垂死挣扎的P2P，向金融科技转型成为各类消费金融主体的共识。行业数字化浪潮与监管洪流汹涌而至，唯有拥抱趋势才能免于被甩下车。

拆解金融行业Q1至Q3的业绩数据可以发现，传统的金融运营和服务模式，在疫情中遭遇猛烈洗牌，数字化能力渐成金融服务进化的分水岭。金融数字化革命爆发后，金融科技成为各类金融供给主体的标配，增长乏力的线下网点式服务退潮，以大数据、人工智能为核心新金融模式全面开花。

现阶段金融机构的数字化转型，意味着从单一规模扩张、粗放式经营向精细化运营管理阶段演进，降本增效、规避风险是转型的支撑。依托金融科技手段，从获客到风控，从贷后管理到企业运营，必将进行一场持久的颠覆式变革。

作为一种分配资源、分散风险的服务形态，金融业必须紧盯用户需求痛点，高效地为用户匹配资金。疫情发生后，金融科技服务商数禾科技把传统4P策略升级为1C4P理论，以客户为中心，通过对产品、价格、渠道、促销等要素的组合，实现高效运营。

从互联网金融到金融科技的演变角度来看，科技赋能金融业数字化转型已由市场前端的线上化逐渐延展到中后台智能化。金融科技能在较短时间内穿透金融服务的营销、获客、风控、贷后管理以及平台整体运营，主要缘于金融业数据化程度较高。

在数据化基础上，金融科技通过技术手段推动金融创新，重塑基础设施，把分散、无序的业务单元数据化、系统化，进而更加高效地配置资源。金融科技发展的背后，金融大数据和数字化平台协同运作，推动金融服务精细化运营，公司经营降本增效。

金融需警惕“熵增”

回顾金融业发展历程，过去几年随着移动互联网高速发展，移动支付普及率提升，金融业在科技能力支撑下迈入线上、智能化时代。特别是在消费金融领域，小额、高频、灵活、分散的特性，催生了各类新金融形态，一大批金融科技服务商乘势而起，为普惠金融的落地添砖加瓦。

以数禾科技为代表的金融科技企业，近两年纷纷自上而下地升级数字化转型战略，利用金融科技赋能公司智能化治理能力，推动金融服务降本增效。比如，数禾科技的数字化目标就是成为金融智能机器人，将人力从一些重复、繁琐的工作解放出来。

数字化变革能成为金融业的共同纲领，主要源于它可以削弱企业在扩张道路上所产生的“熵增”效应。“熵增”定律是一个热力学概念，指热量的传递自动从高温向低温转移，而孤立系统总是趋向于熵增，最终达到熵的最大状态，造成系统最混乱的无序状态。

对于一个企业而言，随着经营规模扩大，组织架构复杂交错，“熵增”无时无刻伴随，如果缺乏开放与创新的机制，组织最终会陷入无序消亡。任正非在治理华为时就引入“熵”的概念，提出公司运转和治理要警惕“熵增”，实现“熵减”。

于金融业而言，专注资金分配和分散风险的服务形态，更要避免“熵增”，灵活有序地受理业务。金融业一方面与资金打交道，数据皆有金融属性，对账户和系统的安全性、稳定性要求极高；另一方面互联网金融趋势下，展业迁至线上，交易规模、数据体量增加，企业对数据、员工、系统的管理难度也随之加大。

在开放和科技创新理念驱动下，增加科技投入，以科技手段优化企业内部治理，成为众多金融科技企业实现“熵减”的办法。尤其是金融科技企业利用数字化工具精细化运营业务，将繁杂的业务流程系统化、有序化，高效调动各类生产要素的协同攻关能力，提高综合管理质量。

深耕消费金融领域多年的数禾科技，通过策略、武器、人才三个维度实现数字化转型，讲究以客户为中心、循序渐进、系统数字化、创新人才培养，在原有的“挑战、专业、创新”企业价值观上新增了“开放”，全面迎接数字化转型。

在武器建设上，数禾科技通过一站式门户入口，通过三大底层核心系统（项目管理平台，数据分析平台，决策引擎），连接公司内部三类系统（Management类系统Operation类系统Business类系统），实现所有决策数据支持，所有策略系统部署，所有执行有迹可循，所有行为迭代分析。

企业数字化能力增强后，能根据市场环境迅速做出反应，及时优化迭代应对策略。用户也能更加便捷地体验千人千面的个性化匹配服务，从产品体验、响应速度、服务质量、优化效率等方面让用户感受金融服务最优解。

下半场比拼数字能力

非接触概念兴起后，基于大数据、云计算、人工智能的金融科技深入渗透到金融服务，信贷、投资、融资等领域。就国内金融市场而言，头部和腰尾部金融机构纷纷开启数字化转型，金融科技服务供给增加，科技与金融的联结正在为金融业复苏创造新的动力。

金融科技的核心在于利用技术提高金融服务的效率和质量，实现获客营销、智能风控、运营管理等能力的提升。当前，金融科技基础设施依托政策而起，行业数字化浪潮席卷整个金融业，正如中国银保监会主席郭树清曾指出，所有金融机构都要抓紧做好数字化转型。

在消费金融场景里，数字化转型尤为重要。近三年，消费金融市场中的商业银行、消费金融公司、小贷公司、互联网金融机构等主体的经营模式均由重资产、重线下向互联网端迁移，传统的利率覆盖风险、催收覆盖不良的粗放模式已经失效，消费金融战事切换至下半场。

与以往无序扩张、跑马圈地不同，消费金融下半场需要面对监管趋严、玩家剧增、获客萎缩、利率下行、成本攀升等困境。另外，消费金融场景本身具有小额、分散、缺乏必要抵押资产的特点，面临信用风险较大，而展业线上化之后，对机构KYC的能力要求更高。

由于消费金融所面对的客群大部分都属于下沉市场中的用户，其信用风险比信用卡客群更高，资产质量面临较大承压。据统计，多数消费金融公司的客群中高中及以下学历占比在25%~50%之间。如今，部分消费金融机构把目光投向更为下沉的农村地区，也代表着要承受更大的信用风险及运营阻碍。

在获客、定价、风险的多重夹迫下，消费金融机构逐渐向金融科技转型，从品牌升级到业务迭代，数字科技已成为消费金融的标配。从金融科技服务商的转型路径来看，主要围绕轻资本业务模式，将精力聚焦在数字化平台、低风险的科技型助贷，让企业拥有一个AI大脑。

拿数禾科技来讲，数禾科技作为资金方与场景、用户之间的服务商，提高资金分配效率、保障资产安全是数禾科技核心竞争力。数禾科技数字化转型以智能金融机器人为目标，立足“让人人享有金融服务最优解”的使命，为用户匹配更优质的机构资金。

例如数禾科技的智能审批管理系统“维纳计划”，可实时配置放款机构资金，自动实现用户资金匹配最优解，不再需要人员24小时值守进行手动调配。根据测试，用户平均借款时间能缩短3~4分钟。

“维纳计划”是如何实现资金匹配最优解呢？资料显示，“维纳计划”利用算法优先选择利率最低，放款成功率最高的放款机构，形成资金排期最优解；并根据历史数据预估当日、当月、当季资金使用趋势。

“维纳计划”还可实现路由决策，当单个放款机构出现异常时由系统根据策略自动路由至另一个匹配的放款机构，第一时间妥善应对突发性问题。既提高信贷服务匹配效率，又能增强用户粘性。

客户新增难、客群下沉加深，就需要金融科技企业应用线上化的智能获客方式精细化获取有效用户，用人工智能风控模型控制下沉客群风险。在获客方面，数禾科技形成了获客全链路数字化。

金融科技在赋能信贷体系降本增效时，实则穿透营销获客、风险控制、资金匹配、贷后管理等环节，与资金方、用户之间形成稳固的三角关系，这种关系借助大数据、云计算、人工智能等前沿科技才得以形成。

如今消费金融市场在低利率背景下，成本控制更加倒逼平台运营向数字化转型，通过金融科技手段，打造智能中台，促进渠道、资金、风控、贷后管理高效运行，以提升信贷供应链能力，带动平台整体低成本高效率运转。