零售、旅游、电商、家装、教育等一系列熟悉的消费场景背后，都离不开消费金融的支持与配合。

    作为拉动消费主力军之一的消费金融公司，应如何立足自身功能定位，持续推动消费，提升金融服务的便捷性与智能化，在积极践行普惠金融的过程中实现企业自身发展？

    带着上述问题，近日，《证券日报》记者参加中国银行业协会组织开展的“奋进新时代 开启新征程——消费金融公司高质量发展转型”调研活动，走访了北京、郑州、长沙、杭州等地的多家消费金融公司，探寻消费金融新模式，感受到金融助推下释放的消费活力。

    积极推动消费复苏

    消金公司将承担更大责任

    随着今年6月份建信消费金融公司正式开业，我国消费金融机构从30家扩充至31家。自2010年首家消费金融公司成立以来，消费金融行业一直在急速的变革中前行。13年间，银行系、互联网系等各路“玩家”相继涌入，行业格局经历了多轮洗牌和重塑。数据显示，自2010年消费金融公司成立以来，截至2022年末，消费金融公司累计发放消费贷款7.17万亿元，累计服务客户7.89亿人次。

    从记者调研情况来看，对于今年接下来消费市场和消费金融行业发展的形势，多家消费金融公司普遍乐观，它们认为消费复苏强劲。

    中国人民银行日前公布的2023年三季度金融统计数据显示，居民消费需求回升，推动短期消费贷款增加。前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比多增3493亿元。

    “今年以来，消费信心不断提振、经济持续向好。在制造业、服务业等新市民更集中的行业，复苏势头也在增强。”长银五八消费金融主要负责人对《证券日报》记者表示。

    中原消费金融公司总经理周文龙表示，消费金融公司作为联结供给与需求的纽带，在积极推动消费复苏中将承担更大的责任。

    差异化经营助发展

    持续打造特色金融服务

    当前，依据自身优势和发展策略，消费金融公司开展差异化经营，形成了多样化经营的发展态势，并在践行普惠金融、服务实体经济、加强新市民金融服务等方面推出一系列特色金融服务。

    杭银消费金融公司总经理金毅坦言：“近年来，公司持续探索普惠金融服务，积极履行社会责任，在获取经济效益的同时也取得了不少社会效益”。在普惠金融服务方面，该公司一方面支持消费扩容。场景内定向消费提供“先享后付”免息或低息产品，本年度累计服务客户332万人，发放消费贷款151.06亿元；另一方面实施减费让利。本年度累计触达客户75万余人，累计优惠借款合计87亿元，优惠金额近7000万元。

    中原消费金融公司副总经理邵航介绍，“近年来，随着乡村振兴的深入推进，农村市场情况也有了很大的改善。一是随着监管和金融机构对征信知识的普及，农村居民逐渐有了征信意识。二是消费金融公司大数据科技能力的发展，有助于更多地了解农村用户多维度信息，并判断风险可控性。基于此，我们针对农村客群，提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，走出了与传统金融机构差异化发展的路径，让农村居民足不出户即可享受消费金融信贷产品。”

    长银五八消费金融一直将“城一代”新市民（进入城市奋斗的第一代人）作为主要目标客户，如制造业工人、快递小哥、网约车司机、导游等群体，不断增强金融工作政治性、人民性，为广大进城奋斗者提供普惠利率的消费信贷产品。

    长沙市一位从事导游工作超过20年的黄先生告诉《证券日报》记者，长银五八消费金融推出的“导游贷”与他的资金需求相契合，“之前等待旅行社报销费用，有时候可能时间比较长，影响资金周转。而用了‘导游贷’，借款期限最长可以到3年，利息是按日计，不用担心回款慢而影响生活消费的问题。”

    截至2023年9月末，长银五八消费金融“导游贷”授信总额3.07亿元，累计投放贷款6.75亿元。

    科技赋能创新驱动

    用数字之光照亮未来

    工欲善其事，必先利其器。科技正是未来消费金融公司发展的“器”。

    近年来，政策层面也频频鼓励金融机构积极发展数字金融。当前，消费金融行业已进入业务发展存量期，面对日益激烈的行业竞争，加强数字化转型，提高科技开发和技术服务能力，将成为消费金融机构重要的核心竞争力。

    自创立之初就将自身定义为全面数字化公司的马上消费金融，以技术驱动业务全环节，瞄准构建全线上化、智能化闭环服务能力，零实体网点的轻资产模式。据该公司技术研发部高级总监吴鹏介绍，在科技投入方面，当前公司按照年收入3%、5%、8%的递进原则进行投入，未来还将进一步提升到10%，累计科技研发投入已超33亿元，累计申请发明专利1500余件。

    “技术能力不同，造成了消金公司独立获客能力、风控能力，以及客户质量、客户经营能力，甚至包括金融服务、贷后管理等一系列能力的不同，这恰恰是未来消金行业发展的痛点。如果我们有良好的科技能力，未来才能打下一个良好基础。”在马上消费金融公司党委书记曹景泉看来，消费金融机构和银行发展差异化路径有本质区别。一方面，消费金融公司更依赖科技创新能力。另一方面，技术能力的积累，也是其未来核心竞争力的积累。

    金融科技能力也是杭银消费金融公司的核心竞争力之一。该公司风险负责人段美宁表示：“杭银消金持续加强以‘信用大脑’为主导的智能风控体系建设，不断提升风险管理的精细化、数字化和智能化等核心竞争能力。通过加强智能模型、数据体系、风控策略等六个方面建设，杭银消金未来的风险管理机制将更加完善。”